Bước 1. Tạo ra và xem lại kế hoạch tài chính.

Về cơ bản, kế hoạch tài chính là một bộ bản thảo về những mục tiêu, chiến lược và thời điểm nhằm đạt tới những mục tiêu đó: mua căn nhà đầu tiên, dành dụm hay quản lý tiền dự phòng về hưu, dành dụm tiền cho việc học của con cái, trả nợ, và vân vân.a

Viết ra kế hoạch này, trên mảnh giấy vàng, trên bảng tính, hay với sự trợ giúp của người lập kế hoạch tài chính có bằng cấp chuyên nghiệp (viết tắt là CFP) sẽ thúc đẩy bạn chịu trách nhiệm và thực hiện đầy đủ các bước trong danh sách điều cần làm. Nó đưa ra hướng dẫn, cho bạn chuẩn mực để từ đó đánh giá tiến triển, và giúp bạn ưu tiên cho việc sử dụng nguồn tài chính hiệu quả nhất.

Dứt khoát phải xem lại kế hoạch một cách định kỳ để điều chỉnh tình hình hay nhu cầu tài chính biến đổi, hoặc những sự kiện trong cuộc sống như thay đổi tình trạng hôn nhân, thất nghiệp, về hưu, sinh nở, hay tang gia trong dòng họ.

Bước 2. Lập sổ ghi chép tài chính.

Việc quản lý thành công của cải dễ dàng hơn nhiều nếu bạn biết các nguồn tài chính là gì. Do đó tập trung các sổ sách tài chính sau:
•Tài khoản đầu tư
•Bản kê ngân hàng
•Khai báo thuế
•Bản kê thế chấp và thẻ tín dụng
•Hợp đồng bảo hiểm
•Văn bản quy hoạch di sản

Sau đó sắp xếp chúng để bạn có thể tìm và truy cập dễ dàng. Bằng cách để chúng cạnh nhau, bạn sẽ có thể đánh giá rõ ràng hơn tình hình hiện tại và bố trí mục tiêu và ưu tiên hướng tới. Và khi đó, đừng quên kiểm kê tài sản cá nhân. Điều này không chỉ giúp bạn có tài liệu cụ thể về giá trị tài sản để lập kế hoạch mà còn cung cấp cho bạn hồ sơ trình công ty bảo hiểm trong trường hợp của cải bị mất do trộm cắp hay thiên tai.

Bước 3. Tính toán khoản tiền có thực sự.

Ngay khi lập ra sổ sách tài chính, tính toán số tiền có được thực sự. Đây chỉ đơn giản là việc tính ra cái bạn có trừ đi cái bạn nợ. Nếu tài sản của bạn (nhà cửa, tài khoản ngân hàng, vốn đầu tư và vân vân) vượt quá số nợ (tiền thế chấp, tiền vay cho việc học, nợ thẻ tín dụng, vv…), thì khoản tiền thực của bạn là số dương. Ngược lại, nếu nợ nhiều hơn có, số tiền cuối cùng bạn tính ra mang dấu âm.

Khoản tiền có thực là thước đo chính xác nhất về tình trạng khả năng tài chính của bạn và nên được dùng như cơ sở cho bất kỳ quyết định tài chính nào bạn đưa ra. Bạn nên đề ra mục tiêu hàng năm là làm gia tăng khoản tiền có thực. Đến cuối năm, bạn nên tính lại con số cuối cùng và so sánh với chuẩn mực của năm vừa rồi. Làm thế, bạn sẽ lập tức thấy được sự tiến triển.

Bước 4. Thiết lập kế hoạch chi tiêu.

Kế hoạch chi tiêu trình bày chi tiết những khoản thu và chi tiền bạc. Khoản thu bao gồm tiền lương, bổng lộc, lợi tức và mọi nguồn thu nhập khác bạn có. Khoản thu là phần thường dễ nhớ nhất. Mục chi tiêu là danh sách tỉ mỉ mọi khoản bỏ tiền ra. Khoản chi quan trọng nhất có thể là tiền tiết kiệm. Nếu bạn không xài nhiều hơn số mình có, thì khoản thu sẽ bằng khoản chi.

Có được kế hoạch chi tiêu cân đối có thể là một ưu thế về tài chính bất kể bạn là ai hay số tiền bạn kiếm được thực sự ra sao. Kế hoạch chi tiêu cho thấy những khoản chính cần chi và nêu bật những khoản chi phí phạm. Nó có thể cũng mang đến mọi cảnh báo sớm về những vấn đề tài chính đang đe dọa.

Nếu đây là lần đầu bạn thiết lập kế hoạch chi tiêu, hãy nghĩ đến việc sử dụng một công cụ phần mềm, chẳng hạn như bảng tính hay chương trình phần mềm như Quicken để trợ giúp. Những công cụ này có thể giảm bớt đáng kể thời gian và công sức cho việc phát triển kế hoạch của bạn.

Bước 5. Lập quỹ dự trữ khẩn cấp.

Tốt nhất, bạn muốn có đủ tiền mặt trong tay để đáp ứng ba đến sáu tháng tiền sinh hoạt thiết yếu nếu bị mất nguồn thu đều đặn. Phụ thuộc vào mức bảo đảm của công việc, bạn có thể muốn gia tăng số tháng cho khoản tiền dự trữ đủ xài. Ví dụ như, những cá nhân làm việc một mình có thể muốn có tiền dự trữ cho cả năm, nhất là nếu thu nhập của họ biến động bởi thiên nhiên.

Bước 6. Giảm một phần hoặc giảm đến mức tối thiểu khoản nợ tiêu dùng.

Nợ nần kéo trì những kết quả khác của nỗ lực kiếm tiền như một cái mỏ neo nặng trịch. Nếu nợ tiêu xài của bạn–thẻ tín dụng, vay học phí, tiền vay và nợ cá nhân–đang ngốn tới 15 đến 20 phần trăm hay hơn nữa trong chi tiêu hàng tháng của bạn, thì phải ưu tiên giảm bớt nó. Và sao lại phung phí tiền dành dụm cho những thứ rất có thể lấy mức lãi suất rất cao từ thẻ và tiền vay của bạn?

Bước 7. Phác thảo bốn văn bản quy hoạch di sản chính.

Mỗi người trưởng thành có thể có (1) bản chúc thư; (2) quyền ủy nhiệm lâu bền, bổ nhiệm ai đó xử lý các vấn đề pháp luật và tài chính khi bạn không thể thực hiện; (3) văn bản nguyện vọng, trình bày phép điều trị y học bạn muốn để duy trì cuộc sống khi bệnh quá nặng; và (4) quyền ủy nhiệm chăm sóc sức khỏe lâu bền, bổ nhiệm ai đó nhận quyền lợi y tế khi bạn không còn nữa. Những trường hợp khác nhau có tên gọi khác nhau trong văn bản y tế, nhưng tất cả đều mang tính quyết định đến việc lập kế hoạch tài chính thông minh của bạn.

Bước 8. Có bảo hiểm thỏa đáng.

Quản lý rủi ro thiết yếu cho việc bảo đảm tài chính lâu dài của bạn. Có bảo hiểm, từ bảo hiểm y tế đến bảo hiểm tổn thất trong đời sống, xe cộ và nhà cửa, rất cần thiết để bảo vệ bạn khỏi bi kịch tài chính. Nói một cách đơn giản, bạn mua bảo hiểm để chi trả những khoản bạn không thể xoay sở từ số tiền mình có. Bắt buộc phải nhớ rằng bạn nên mua bảo hiểm khi bạn không cần nó, bởi vì đến khi bạn thật sự cần, bạn không thể có được.

1. Hãy mở tài khoản tiết kiệm

Bạn cần một tài khoản dành cho việc tiết kiệm để có được khả năng tự chủ về tài chính trong mọi tình huống khẩn cấp. Mở một tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng là điều cần thiết. Bạn có nhiều lựa chọn, chẳng hạn như một khoản tiết kiệm cơ bản, một tài khoản thị trường hoặc một chứng chỉ tiền gửi. Hãy tìm hiểu và so sánh các tùy chọn trước khi quyết định lựa chọn.

2. Từng bước gia tăng thu nhập

Nếu bạn không kiếm đủ tiền để trang trải các chi phí cơ bản của bản thân cũng như gia đình, hãy tìm cách để tạo thêm thu nhập. Bạn có thể tìm được việc làm bán thời gian ngoài công việc chính hoặc bạn có thể bắt đầu tiến hành xây dựng kế hoạch kinh doanh tự túc để từng bước gia tăng thu nhập cho bạn.

3. Thu thập báo cáo tín dụng

Sẽ là sai sót lớn nếu bạn không chú ý đến các báo cáo tín dụng hàng tháng. Mọi chi tiêu trong tháng của bạn đều có thể được liệt kê một cách chi tiết, cụ thể và bạn luôn kiểm soát được mình đã “vung tay” ở khoản nào để khắc phục kịp thời trước khi bạn rơi vào tình trạng bất ổn về tài chính trong tương lai.

4. Thanh toán tự động các chi phí cố định

Nếu bạn là người bận rộn suốt ngày với công việc và không có nhiều thời gian đến thanh toán trực tiếp các chi phí, dịch vụ hàng tháng thì bạn cần chủ động đặt lệnh thanh toán tự động định kỳ ở tài khoản ngân hàng của bạn để đảm bảo bạn không bao giờ bỏ lỡ kỳ hạn nào.

5. Mua bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ sẽ phát huy tác dụng ngay khi bạn gặp bất kỳ sự cố hay rủi ro nào trong cuộc sống hàng ngày. Hãy mua bảo hiểm vì sự an toàn của chính bạn, đừng cứng nhắc với suy nghĩ so sánh là tiền lãi không nhiều hơn gửi tiết kiệm ngân hàng.

6. Bắt đầu tiết kiệm hưu trí

Đừng chờ đợi cho đến khi bạn đạt đến độ tuổi U40 mới bắt đầu nghĩ đến tiết kiệm hưu trí. Ngay từ khi bạn 20 tuổi, bạn đang dồi dào nhất về trí tuệ và sức khỏe, hãy lưu ý đến khoản tiết kiệm lâu dài, bạn có thể chủ động chọn gói tiết kiệm hưu trí cho mình trong tương lai xa. Đóng góp càng nhiều thu nhập, bạn càng có sự thoải mái khi nghỉ hưu.

7. Nhờ tư vấn từ chuyên gia tài chính

Nếu bạn cần giúp quản lý tiền để thanh toán các khoản nợ, trả góp mua nhà, học tập và lập kế hoạch tài chính cho tương lại, hãy tìm đến sự tư vấn của các chuyên gia. Bạn có thể đặt câu hỏi và nhận được lời khuyên để đảm bảo rằng bạn đang đi đúng hướng về tài chính cá nhân.

Tiền bạc của bạn có khả năng “bốc hơi” rất nhanh nếu bạn không kiểm soát nó!

Tạo kế hoạch chi tiêu cho mỗi tháng

Bà Michelle Singletary – Tác giả chuyên mục The Color of Money trên báo The Washington Post khuyên bạn hãy tạo kế hoạch chi tiêu hàng tháng với các thông số nghiêm ngặt. Theo đó, không sử dụng thẻ tín dụng cho các mặt hàng không cần thiết. Bà cho hay “toàn bộ ý tưởng nhắm vào giảm thiểu tiêu thụ. Nếu bạn chỉ có 25 USD, bạn chỉ sẽ chi tiêu 25 USD.”

Tạo một quỹ “các việc phát sinh trong cuộc sống”

Mọi người đều cần phải có một quỹ khẩn cấp để nuôi sống mình từ 3 đến 12 tháng nếu đột ngột mất việc. Quỹ này cũng có thể dùng để chi trả những chi phí hàng ngày. Hãy bắt đầu tạo một quỹ “các việc phát sinh trong cuộc sống” với mục tiêu để dành từ 250 đến 2.000 USD để dùng vào các trường hợp khẩn cấp, ví dụ như xe hay máy móc hư hỏng.

Ăn ở nhà, không nên ăn ở ngoài

Ăn ngoài tiêu tốn của nhiều người một khoản chi phí khá lớn. Thay vì đến nhà hàng, hãy bắt đầu tự nấu ăn ở nhà thường xuyên hơn. Nếu phải ra ngoài ăn, hãy tiết kiệm tiền bằng cách tránh các món khai vị hay đồ uống. Bà Singletary cho biết nếu làm vậy, đối với một gia đình năm người có thể tiết kiệm được từ 10 đến 12 USD/lần. Nếu ăn ngoài hai lần/tháng, thì gia đình đó có thể tiết kiệm khoảng 25 USD để đưa vào quỹ “các việc phát sinh trong cuộc sống”.

Tạo ra một ngân sách và theo dõi

Singletary cho biết một ngân sách có thể cho bạn biết những gì bạn có thể và không thể làm. Bắt đầu với sổ theo dõi tiền bạn thu vào, chi tiêu và để dành tiết kiệm. Sau khi tính toán, số tiền đó phải bằng không – không có tiền sót lại.

Tiết kiệm nhiều hơn

Cứ mỗi lần có thêm tiền, chẳng hạn như một món quà sinh nhật hay tiền thưởng, hãy nhớ trích 10% bỏ vào tài khoản tiết kiệm chính của bạn. Tài khoản này không phải là quỹ khẩn cấp hay quỹ “các việc phát sinh trong cuộc sống”. Hướng dẫn chung là dành 33% đến 36% tiền lương để tiêu cho chi phí nhà ở. Bà Singletary cho biết “nếu bạn dùng 40% tiền lương cho chi phí nhà ở, bạn sẽ không thể tiết kiệm và đầu tư theo cách mà bạn cần.”

Suy nghĩ kỹ trước khi tiêu tiền

Bất cứ khi nào bạn đi mua sắm, hãy tự hỏi món hàng đang mua có phải là cái bạn muốn hay cần không. Hãy làm điều này đối với tất cả sản phẩm, từ các mặt hàng tạp hóa đến quần áo, và nếu nó không phải là một “món cần”, hãy đặt nó trở lại kệ.

Tạo các nhắc nhở

Thúc đẩy bản thân bằng cách ghi chú vào một mẩu giấy số tiền bạn cần để trả nợ hay cất vào quỹ khẩn cấp. Giữ ghi chú này trong ví để bất cứ khi nào bạn phải sử dụng tiền, bạn sẽ được nhắc nhở về mục tiêu của mình.

Tránh mua sắm theo quảng cáo

Hãy vững vàng trước những mánh lới quảng cáo bán hàng. Tất cả mọi người đều thích một món hời, nhưng ít người biết rằng nếu chúng ta chi tiêu, thì đó không phải là tiết kiệm. Mọi người khi mua một món hàng giảm giá thường nói “tôi đang tiết kiệm 50%”, nhưng bà Singletary cho hay “điều đó không phải là tiết kiệm… tiết kiệm là hành động cất tiền vào một tài khoản”.

1. Quyết định mục tiêu tài chính

Đối với một số người, không có gì thú vị hơn việc tiết kiệm để mua căn nhà rộng với hàng rào trắng. Giấc mơ của số khác lại là chuyến đi vòng quanh thế giới hoặc thoát khỏi công việc. Chọn cho riêng mình mục tiêu tài chính cá nhân sẽ giúp bạn dễ dàng làm việc để đạt mục tiêu đó.

2. Tạo kế hoạch chi tiêu

Phần lớn mọi người sẽ dành khoảng 2/3 thu nhập cho 3 nhu cầu cần thiết nhất: thực phẩm, nhà ở và di chuyển. Kế tiếp, đó là trả nợ, tiết kiệm, chi phí cho gia đình hoặc vui chơi giải trí. Hãy tạo dựng một ngân sách hàng năm bằng việc phân bố chi tiêu cho từng mục đích.

3. Chống lại cám dỗ của các hãng bán lẻ

Các cửa hàng kinh doanh luôn muốn chúng ta tiêu tiền. Nhưng nếu biết được thủ thuật của họ, chúng ta có thể chống lại sự cám dỗ đó. Thẻ thưởng, khuyến mãi hấp dẫn hay xả hàng chớp nhoáng là những kỹ thuật họ thường dùng. Tất cả điều chúng ta cần làm là nói “không”.

4. Theo dõi từng khoản chi tiêu

Theo dõi từng khoản chi tiêu trong khoảng 2 tuần giúp bạn có thể nhìn ra số tiền bị lãng phí vào những mục đích không cần thiết, từ ăn nhà hàng cho đến bắt taxi. Bạn nên dùng bút hoặc bút chì để đánh dấu và loại bỏ chúng.

5. Không trả tiền bằng mác giá

Giá có thể được mặc cả nhiều hơn chúng ta nghĩ, dù mua sắm ở một cửa hàng lớn đi chăng nữa. Nếu bạn tìm thấy một mức giá thấp hơn cho sản phẩm tương tự ở nơi khác, đừng do dự hỏi nhân viên bán hàng xem họ có thể bán với mức tương tự. Trong trường hợp xấu nhất, câu trả lời bạn nhận được có thể là “không”.

6. Tìm kiếm sản phẩm trên mạng trước khi đến cửa hàng

Trang web đánh giá sản phẩm, bán coupon mua hàng thường cung cấp cái nhìn tổng quan và thông tin để giúp chúng ta có thể tìm được giao dịch tốt nhất. Với sự gia tăng chi phí liên quan, giá bán thấp nhất thường thấy là các giao dịch trực tuyến.

7. Kiếm tiền từ nhiều hơn một nguồn

Sự thiếu đảm bảo trên thị trường lao động có thể khiến chúng ta bị mất việc hay giảm lương bất kỳ lúc nào. Trong trường hợp đó, có thêm thu nhập từ một nguồn khác sẽ tốt hơn rất nhiều.

8. Khởi động kế hoạch kinh doanh của riêng mình

Khủng hoảng tài chính đã ảnh hưởng đến người dân Mỹ, buộc họ phải tự tìm hướng kinh doanh để kiểm soát tình hình. Những việc tưởng chừng rất nhỏ như kiếm tiền từ quảng cáo trên blog cá nhân, trồng hoa bán đều có thể trở thành nguồn tài chính giúp bạn ổn định thu nhập.

9. Đàm phán về mức lương

Nhiều người lao động cảm thấy may mắn đơn giản vì họ có việc làm nhưng đôi khi đề nghị tăng lương lại là một bước đi thông minh. Nếu gần đây bạn được đổi công việc, thăng chức hoặc nhận ra mức lương còn thấp so với đồng nghiệp. hãy ngồi xuống cùng với quản lý của bạn và đề nghị tăng số tiền trả cho mình.

10. Theo dõi cẩn thận từng khoản tiền được thêm vào

Kiếm tiền ngoài công việc chính có thể làm phức tạp vấn đề khi tính thuế. Do đó, hãy giữ các giấy tờ liên quan đến tất cả nguồn thu nhập cũng như hóa đơn dính đến chi phí. Ngoài ra, bạn nên tìm hiểu kỹ điều luật liên quan đến thuế để có thể tính toán chính xác xem mình phải nộp, được miễn hay hoàn thuế bao nhiêu tiền.

VnExpress

Vậy khi đọc bài viết này, nếu bạn thấy bối rối về đồng tiền …

1. Số tiền bạn có không quyết định bạn là người tốt hay người xấu. Một người giỏi kiếm tiền cũng giống một người giỏi chơi bài. Người giỏi chơi bài không phải người xấu hay tốt về đạo đức. Đơn giản, anh ta là người đánh bài rất giỏi.
2. Số tiền chi cho việc này giống với số tiền cho chi việc khác. Bỏ 500.000 ra mua một chiếc áo cũng giống như bỏ 500.000 ra ăn nhậu với bạn bè.
3. Nếu bạn vay nợ để kiếm tiền, bạn vừa làm một việc giống như là phép thuật. Nếu bạn vay nợ để thanh toán các hoá đơn hoặc mua một thứ bạn muốn nhưng không cần, đó là điều ngu ngốc. Chỉ làm theo chuyện ngu ngốc sẽ khiến cuộc đời trở nên bế tắc.
4. Cùng với điều 3. Giải quyết các khoản nợ là điều thông minh nhất bạn cần làm. Chú ý: các công ty phát hành thẻ tín dụng là các công ty kiếm tiền nhiều hơn bất kì công ty nào khác trên thế giới.
5. Không có sự khác biệt giữa thời kì không kiếm được tiền và chi tiêu tiền. Nếu bạn đang thất nghiệp, cũng không khác bạn đang chi tiêu để cưa cẩm một cô gái – khi hai số tiền là tương đương.
6. Nếu tiền là lý do phát sinh các cảm xúc bất thường của bạn (lo buồn). Hãy tập trung và quay trở về với thực tại và chỉ xem tiền như là một công cụ.
7. Cũng như những điều quan trọng khác cần phải học. Tiền cũng có từ vựng riêng của nó. Nếu bạn chưa học về chi phí, đầu tư, tiết kiệm, cơ hội, thì bạn chưa thể nói chuyện được về tiền.
8. Không bao giờ kí vào những hợp đồng mà bạn không hiểu ngang bằng như người đối diện.
9. Nếu bạn đã có một công việc, hãy bắt đầu nghĩ đến một công việc khác dài hơi hơn: Kinh doanh qua mạng, gửi tiền đầu tư. Làm gì đó để yên tâm hơn vào 30 năm sau.
10. Cách bạn cảm nhận về việc chi tiêu có ảnh hưởng lớn đến cách bạn kiếm tiền.
11. Đừng quá lo lắng về một cuộc sống yên bình. Có nhiều cách để xây dựng cuộc sống, bắt đầu từ cách bạn nói chuyện với bạn bè, với gia đình, về mọi thứ xung quanh bạn. Tiền là một cách tốt để có cuộc sống an toàn, nhưng chỉ có một mình tiền thì không làm nổi.
12. Văn hoá hiện tại, kiếm tiền được coi là thành công, thành công được coi là đích đến.
13. Nhiều tiền hơn không mang lại hạnh phúc hơn. Thực tế, nếu bạn kiếm được nhiều hơn 200 triệu một tháng, bạn cũng không kém hạnh phúc hơn người kiếm được 2 tỷ một tháng.
14. Về lâu dài, làm những công việc mình hạnh phúc quan trọng hơn là làm những công việc chỉ vì kiếm tiền.